Seguro da Casa no Algarve: Terramotos, Inundações e Recheio

O Algarve oferece aos seus residentes um clima ameno, mas uma casa está exposta a riscos que nada têm a ver com a previsão do tempo para os próximos dias. Incêndio, canos rebentados, danos causados por tempestades, roubo e, com menor frequência mas de forma bem mais grave, atividade sísmica fazem todos parte do quadro de quem tem imóvel no sul de Portugal. O seguro de casa é onde esses riscos são geridos, e é uma área em que a apólice-padrão raramente corresponde àquilo de que o proprietário realmente precisa. Este guia explica o que a lei portuguesa exige, o que uma apólice-padrão cobre e não cobre, e porque a proteção contra sismos e inundações merece uma decisão consciente e não um pressuposto.

O que a lei realmente exige

Portugal tem apenas um seguro de casa legalmente obrigatório, e é mais restrito do que a maioria das pessoas imagina. O seguro de incêndio é obrigatório para as frações autónomas de edifícios em regime de propriedade horizontal, ou seja, apartamentos e frações dentro de um condomínio. Esta obrigação decorre do artigo 1429.º do Código Civil, e a cobertura tem de abranger tanto a fração individual como a respetiva quota-parte nas partes comuns do edifício. Para uma moradia isolada que não integre um condomínio, não existe qualquer obrigação legal de fazer seguro. Na prática, porém, se comprar com crédito habitação português, o banco exigirá o seguro do imóvel como condição do empréstimo, pelo que a maioria dos proprietários acaba segurada, seja por lei, seja por contrato.

Multirriscos: o que cobre uma apólice-padrão

A apólice que a maioria dos residentes efetivamente contrata é um seguro multirriscos habitação, que junta a cobertura obrigatória de incêndio a um conjunto de riscos comuns. Uma apólice típica cobre incêndio, queda de raio e explosão, danos por água resultantes de ruturas e fugas, danos por tempestade e vento, roubo e vandalismo, quebra de vidros e a responsabilidade civil por danos que o seu imóvel cause a terceiros, por exemplo uma fuga de água que atinja o vizinho de baixo. Vale a pena distinguir duas coisas: a cobertura do imóvel, que segura a estrutura física e o seu custo de reconstrução, e a cobertura do recheio, que segura os seus bens no interior. A apólice coletiva do condomínio trata, em geral, da estrutura e das partes comuns, mas não cobre o recheio do seu apartamento, que continua a ser da sua responsabilidade.

Terramoto: a cobertura que a maioria das apólices deixa de fora

Este é o ponto mais importante para quem tem casa no Algarve. A cobertura de fenómenos sísmicos não faz parte do seguro de incêndio obrigatório e não está automaticamente incluída numa apólice multirriscos padrão. É uma extensão facultativa que tem de ser expressamente solicitada e, num condomínio, só pode ser acrescentada à apólice coletiva do edifício por deliberação da assembleia de condóminos. Muitos proprietários descobrem, já depois do sucedido, que a opção nunca foi assinalada.

A razão pela qual isto importa particularmente no Algarve é geológica. O sul de Portugal situa-se junto à fronteira entre as placas africana e euroasiática, uma das zonas sismicamente mais ativas da Europa Ocidental. O grande terramoto e maremoto de 1755, que causou danos catastróficos tanto no Algarve como em Lisboa, teve origem ao largo desta região. Sismos graves são raros, mas a severidade potencial é elevada e, porque o risco é real, as seguradoras costumam tarifar a cobertura sísmica como uma extensão distinta, com a sua própria franquia. Encare-a como uma decisão a tomar de forma consciente, e não como uma rubrica a dispensar.

Inundação, tempestade e fatores costeiros

Os danos por tempestade e vento estão geralmente incluídos numa apólice multirriscos padrão, mas a cobertura de inundação merece uma análise mais atenta, sobretudo em imóveis próximos da costa, em zonas baixas ou junto a linhas de água sazonais que se enchem rapidamente durante as chuvas intensas de outono que o Algarve ocasionalmente regista. Leia as definições com cuidado: as apólices distinguem entre danos por água com origem no interior da casa, como uma rutura de canalização, e as cheias ou inundações provenientes do exterior, e as duas nem sempre são cobertas nas mesmas condições. Se o seu imóvel se situa em qualquer local onde a água possa subir ou acumular-se, confirme por escrito que a inundação externa está incluída e com que limite.

Acertar no capital seguro

O erro mais comum e mais dispendioso é segurar por um valor errado. A cobertura do imóvel deve refletir o custo de reconstrução da propriedade, e não o seu preço de mercado. O valor de mercado inclui o terreno e a atratividade da localização, que não precisam de ser reconstruídos após um incêndio; fixar o capital seguro pelo preço de compra leva-o, por isso, a pagar por uma cobertura que não pode usar, ao passo que segurar o custo de reconstrução abaixo do real pode desencadear reduções proporcionais em qualquer indemnização. A entidade reguladora dos seguros em Portugal, a ASF, publica um índice de construção usado para atualizar anualmente o capital seguro, e uma apólice bem elaborada aplica-o para que a cobertura acompanhe a evolução dos custos de construção. Reveja o capital seguro a cada renovação, em vez de o deixar desatualizar.

Uma mudança no horizonte

O enquadramento aqui descrito é o que se aplica hoje, mas está em revisão. Em abril de 2026, no âmbito do Plano de Recuperação e Resiliência, o Governo anunciou a intenção de criar um regime de seguro obrigatório que cubra catástrofes naturais e risco sísmico para habitações e empresas. Os pormenores, o calendário e o custo não estavam definidos à data de redação, mas o sentido é claro: a cobertura de catástrofes que hoje é facultativa poderá tornar-se obrigatória nos próximos anos. Quem contrata ou renova uma apólice agora deve ter esta provável mudança em conta.

Onde entra a ICON Property

O seguro é um daqueles pormenores da propriedade fáceis de tratar mal e caros de acertar, e a cobertura certa depende muito do imóvel em concreto: se é apartamento ou moradia, a que distância está da água e como foi construído. Compreender esses fatores faz parte de compreender aquilo que está a comprar.

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